最近马来西亚出现一个很吸引人的说法：如果 E-Wallet 被诈骗，平台必须在 7 个工作日内赔钱。听起来像是以后被骗也不用太担心，但真正的规则没有这么简单。
关键不是“你有没有被骗”，而是平台有没有尽到 Bank Negara Malaysia（BNM）要求的防诈骗责任。如果属于受相关强化要求约束的 e-money issuer，而平台没有落实规定的安全措施，才可能触发更明确的赔偿责任。
先讲结论：7 个工作日不是无条件赔偿
2026 年 7 月，首相兼财政部长 Anwar Ibrahim 在国会书面答复中说明，如果 E-Wallet 供应商没有落实 BNM 要求的防诈骗措施，诈骗受害者应在投诉后的 7 个工作日内获得全额赔偿；即使损失中也有部分来自用户自己的疏忽，这项责任仍然可能成立。
但这里有一个很重要的限制：这不是“所有 E-Wallet、所有诈骗、所有转账都自动赔”。BNM 把 e-money issuer 分成 eligible EMI 与 standard EMI，较强的银行级安全要求重点落在 eligible EMI。不同案件还要看交易是怎样发生、平台有没有缺少应有的防护，以及用户的行为与损失之间有什么关系。
平台到底应该做哪些防护？
BNM 已要求较重要的 E-Wallet 发行商加强安全控制，包括更强的交易认证、单一注册设备绑定、针对高风险交易的保护机制、专门的诈骗热线，以及可以让用户快速冻结账户的 kill switch。BNM 2025 年年报也明确提到，eligible EMI 应采用类似银行的安全控制，包括 multi-factor authentication、single secure device authentication 和 kill switch；没有采用这些措施的 EMI，需要承担相应的诈骗损失。
换句话说，监管思路已经慢慢从“用户被骗就是用户自己的问题”，变成“用户要谨慎，平台也必须证明自己把该做的安全工作做了”。这才是这条规则真正重要的地方。
最容易误解的地方：被骗，不等于平台一定有错
假设你点击一个假的包裹链接，手机被恶意程式控制，随后 E-Wallet 出现你没有真正授权的转账。如果平台本来应该有更强认证、设备绑定或其他拦截机制，却没有落实，平台的责任就会明显提高。
但另一种情况是，你和诈骗者通话后，自己打开 E-Wallet、输入金额、确认收款人，再主动完成转账。如果平台已经落实规定的安全措施，这种案件就不能简单套用“7 天一定赔”。仍然需要调查平台有没有控制缺口、交易是否真的属于未经授权，以及双方各自的责任。
所以“即使用户有部分疏忽也可能获得全额赔偿”，不等于“只要被骗就由平台买单”。这两个概念差很多。
真的被骗后，先做这 5 件事
- 马上联系 E-Wallet 平台，冻结账户、卡片或相关支付功能；App 有 kill switch 就立即使用。
- 尽快拨打 National Scam Response Centre（NSRC）997。越早处理，资金还没有继续被转走的机会越高。
- 保留完整证据，包括交易时间、Transaction ID、聊天记录、电话号码、网站、截图和平台客服纪录，并尽快报案。
- 向 E-Wallet 提交正式书面投诉，不只问“会不会赔”，还要要求平台说明调查结果，以及相关交易是否符合它应遵守的安全控制。
- 如果不满意平台最终决定，可以考虑向 Financial Markets Ombudsman Service（FMOS）提出争议。FMOS 可处理包括 e-money 未经授权交易在内的合资格争议，一般涉及的直接金融损失上限为 RM250,000，并应在收到平台最终决定后的 6 个月内提出。
BNM 目前也建议发现未经授权交易后立即联系金融机构或拨打 997，并尽快报案；FMOS 则明确把 e-money 未经授权交易纳入处理范围。马来西亚国家银行
如果事情刚刚发生，不建议花时间先研究“到底谁负责”。先止血比较重要。可以直接参考 《马来西亚被骗了怎么办？2026 Scam 紧急处理指南：先打银行与 997，再去报案》，先把能够冻结的资金和账户处理掉。
还有一个常见混淆：E-Wallet 和 Digital Bank 不是同一回事
很多人会把 E-Wallet、Digital Bank、Debit Card 放在一起理解，但它们的监管身份和消费者保护机制并不完全相同。PIDM 存款保障也不能直接理解成“被骗就赔”。
如果你想先把两者分清楚，可以看 《马来西亚数字银行哪家好？2026 GXBank、Boost Bank、AEON Bank、Ryt Bank、KAF Digital Bank 完整指南》 里面关于 Digital Bank 与 E-Wallet 的区别。
对小公司和 SME，更现实的问题不是“赔不赔”
如果 Business 每天用 E-Wallet 或 QR 收钱，真正的风险不是某一天能不能拿到赔偿，而是账户一旦被盗用，公司的现金流可能马上停下来。员工权限太大、所有收款都放在同一台手机、钱包余额长期太高，都会把一个诈骗事件放大成 Business Continuity 问题。
我反而会把安全做得更简单：营运资金和收款资金分开、不要长期把大额现金留在 E-Wallet、设低一点的交易限额、只用指定设备、打开所有安全通知，并且让员工知道任何“老板叫你马上转钱”的 WhatsApp 或语音都必须再确认一次。
我的判断
我觉得这条“7 个工作日赔偿”真正值得注意的，不是让大家以后更放心地冒险，而是马来西亚的数字支付责任正在改变。平台不能只提供越来越快的付款体验，却把所有诈骗风险都推给用户。
对普通用户来说，最实用的做法仍然很简单：选择安全控制完整的平台，把 device binding、biometric、transaction limit、kill switch 这些功能打开；真的发生问题时，第一时间冻结、打 997、留证据，并要求平台给出书面的调查与责任判断。
长期来看，一个真正成熟的数字金融系统，不应该只有“付款越来越方便”，还应该做到“出了问题以后，责任越来越清楚”。这比一句“被骗会赔”更重要。
资料来源
Bank Negara Malaysia — Policy Document on Electronic Money (E-Money)
Bank Negara Malaysia — Unauthorised Transaction / Withdrawal FAQ
Financial Markets Ombudsman Service — Our Scope
资料核对日期：2026 年 9 月 6 日
Update History
2026 年 9 月 6 日｜首次发布